提前还房贷热度不减 银行应改进服务不遗余力纾解

证券时报一新闻记者 孙璐璐

关于提以前还房收的争论自下半年以来便短时间有增无减，网络反映提以前额度难、预约排队时间长三的声浪渐长三，也引起税务部门的瞩目。人民该银和行、银和保监会昨日就召开其余部分该银和行座谈会，要求该银和行保障投资者合法权益，优化提升咨询服务质量，按照选择权誓约顺利进行投资者提以前额度咨询服务工作。多家该银和行也向分行发出通知通知，要求及时响应投资者额度实际行动，较快处理积压申请，按照选择权誓约顺利进行提以前额度咨询服务。

随着该银和行优化优化提以前额度流程，预计提以前额度难的舆论风波会马上制止。实际上，目以前而今房收提以前额度的规模却是大，有机构分析仅有10%左右的购房者选择提以前偿还其余部分房收，不过，由于去年底该银和行理财收益大降，加之下半年以来多地一新发放按揭利息利率进一步降至4%以下，使得一些存量按揭利息持有归因于心理预期落差，导致下半年以来看似“扎堆”的提以前还收潮。

舆论短时间裂解下，不排除有利息人心动考虑提以前还收，但做出决定以前不妨认真评核下确实真的划算。在存量房收之以前，并非所有利息都适合提以前偿还，利息选择权之以前誓约的利率程度、额度方式、剩余期限等因素常会影响到提以前还收的“收益”。比如，由于等额本息额度方式意味着利息人必先还的利息多，如果额度生命期已近一半，这时提以前额度所能浪费的利息极为受限制，才对资金的时间经济效益，意味著反而不划算。

至于在消费行为收、经销收低利率众多下伊藤“以收易收”，则更要慎之又慎。在过去多轮地产“调控-适度”的生命期经行之以前，用消费行为收、经销收提以前还房收的“跑冒滴漏”具体情况时有所闻，在信收扩充后期，一些该银和行、利息之以前介会以超低利率、到期滑块第三部为特别之处兜售消费行为收、经销收，诱导利息人置换利息，但这背后实质是以负起资金期限错配风险为代价的以小独创，遇到信收政策收紧和金融严政府部门，消费行为收、经销收不再容易到期滑块第三部时，一次性结清利息的负荷便会陡然升高。更重要的是，承办消费行为收、经销收时利息人需就其透过利息申请资料，如伪造资料获得利息，则涉嫌骗收，面临违法风险。

在依法合规具体情况下，确实提以前额度是利息人与该银和行按照选择权誓约的自主选择行为。强化以投资者为之以前心的经济效益观，及时响应投资者额度实际行动，是该银和行顺利进行金融咨询服务的应有之义。不过，从维护该银和行体系强而有力经销、提防系统性金融风险的宏观视角看，如何避免利息套利、推动各类利息利率更为市场化地顺应经济发展近年来修正，则是政策层面需要重视的问题。